Le Prêt à Taux Zéro, souvent affublé du surnom pas très joli de PTZ, est LA star des prêts immobiliers. Oui, tout le monde rêve d’avoir le PTZ pour financer son achat immobilier et accéder à la propriété.
Forcément, c’est le seul prêt qui peut se vanter de ne pas vous faire payer d’intérêts. Pas étonnant que les futurs propriétaires se l’arrachent !
Le Prêt à Taux Zéro dans l’immobilier a tout pour plaire, mais voyons concrètement comment il fonctionne et surtout, si vous pouvez y prétendre !
Qu'est-ce que le Prêt à Taux Zéro ?
Le PTZ est un prêt immobilier conventionné par l’État. Il est destiné à aider les primo-accédants à financer l’achat de leur résidence principale :
- logement neuf sur plan ou achevé depuis moins de 5 ans dont vous serez les 1ers occupants
- construction d’un logement, telle une maison, assorti ou non de l’acquisition d’un terrain à bâtir
- transformation d’un local existant en logement
- logement ancien sous réserve que des travaux d’économie d’énergie ou d’amélioration, représentant au moins 25 % du montant total de l’acquisition, y soient réalisés
- logement social dans certains cas
Le principal atout du PTZ, vous l’avez compris, est son taux de 0 %. Autrement dit c’est un prêt gratuit : pas d’intérêts à payer, vous ne remboursez que la somme prêtée.
En revanche, le PTZ ne peut pas financer l’achat de votre appartement ou de votre maison en intégralité. Il doit obligatoirement accompagner un autre prêt, comme :
- un crédit immobilier bancaire classique
- un prêt épargne logement, uniquement pour les détenteurs d’un plan épargne logement (PEL) depuis au moins 4 ans
- un prêt d’accession sociale (PAS)
- un prêt aidé par l’État
Le Prêt à Taux Zéro étant très avantageux financièrement, les acquéreurs aspirent (secrètement) à l’intégrer dans le plan de financement de leur bien immobilier. Seulement, pour cela, il leur faut montrer patte blanche et remplir des critères bien précis. On les passe en revue ensemble un peu plus bas. Comme ça, vous verrez tout de suite si vous cochez toutes les cases pour obtenir les faveurs de ce fameux PTZ.
Bon à savoir
Si vous n’avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années, vous êtes à nouveau considéré comme primo-accédant. De fait, si vous remplissez tous les critères d’éligibilité, vous pouvez prétendre, vous aussi, au PTZ.
7 avantages du Prêt à Taux Zéro Qui a dit que l’argent ne faisait pas le bonheur ?
1/ Votre bien immobilier pour moins cher
Avec le Prêt à Taux 0 %, vous ne payez pas d’intérêts sur la somme empruntée. Il permet de réduire le coût de votre crédit principal. Donc, au global, votre achat immobilier vous coûte moins cher.
2/ Vous augmentez votre capacité d’emprunt
L’argent qui ne sert pas à rembourser des intérêts d’emprunt en pure perte peut de fait servir par exemple à :
- financer un appartement neuf plus grand
- vous offrir l’une des très belles cuisines tout équipées proposées en option par Rooj by GA
3/ Jusqu’à 40 % et 345 000 €* de votre projet financé avec le PTZ
Même s’il ne permet pas de financer en totalité l’achat de votre résidence principale, le PTZ vous permet quand même d’en couvrir jusqu’à 40 %. Ce qui peut représenter la coquette somme de 345 000 € pour un logement neuf situé en zone A ou A bis. C’est un sacré coup de pouce pour bien démarrer une vie de propriétaire !
* selon certaines conditions
4/ Différer le remboursement du PTZ de 5, 10 ou 15 ans*
Lorsque vous bénéficiez d’un Prêt à Taux Zéro, celui-ci est généralement assorti d’un différé de remboursement de 5, 10 ou 15 ans. L’intérêt ? Vous commencez à rembourser votre prêt principal (plus coûteux puisqu’il engendre des intérêts d’emprunt) avant votre PTZ.
* selon certaines conditions
Bon à savoir
Généralement, l’offre de financement (comportant le PTZ) qui vous est proposée par la banque est optimisée grâce à un lissage du crédit immobilier global. Cela permet :
- d’éviter un pic de votre mensualité de remboursement une fois la période de différé terminée dans le cas où la mensualité du PTZ viendrait s’ajouter à celle du prêt bancaire principal
- d’avoir une mensualité identique tout au long de la période de remboursement de votre achat immobilier, sachant que : – la part de remboursement du prêt principal sera de 100 % pendant la période de différé du remboursement du PTZ – à la fin de celle-ci, ce sera le PTZ qui représentera la part la plus importante de votre mensualité
5/ Rembourser le Prêt à Taux Zéro immobilier par anticipation, sans frais
Imaginons que vous receviez une importante somme d’argent qui n’était pas prévue. Vous avez la possibilité, sur simple demande, de rembourser partiellement ou totalement votre PTZ. Sans que la banque puisse exiger des indemnités ! Mais on est bien d’accord que vous avez tout intérêt à rembourser par anticipation d’abord votre prêt principal, le Prêt à Taux 0 % étant « gratuit » !
6/ Transférer le PTZ sur un second achat immobilier
Vous avez acheté un logement neuf en ayant bénéficié d’un PTZ. Mais voilà, aujourd’hui, vous avez d’autres projets de vie et vous souhaitez vendre ce bien en vue d’acheter votre nouvelle résidence principale.
Si la banque vous donne son accord, vous pouvez transférer votre PTZ pour financer le futur logement que vous allez habiter. Toujours à condition que votre nouvelle résidence ou maison respecte les critères d’éligibilité au PTZ (habitat neuf, zonage, etc.)
7/ Louer le logement neuf acheté avec un Prêt à Taux Zéro
Pour obtenir un PTZ, le Code de la construction et de l’habitation stipule clairement que le logement acquis doit vous servir de résidence principale pendant au minimum 6 ans. Autrement dit, une fois ces 6 années passées, vous avez la possibilité de mettre en location l’appartement ou la maison acquis avec un PTZ.
En plus de ces 7 avantages du PTZ, lorsque vous achetez dans le neuf, n’oubliez pas que vous bénéficiez de frais de notaire réduits ! Il est maintenant temps de vérifier votre éligibilité au PTZ !
Comment obtenir un Prêt à Taux 0% : les conditions à remplir
Le PTZ est tellement avantageux pour les acquéreurs qu’il fallait bien qu’il y ait quelques conditions à remplir pour y avoir droit !
Comme nous vous l’avons indiqué :
- le logement acheté doit impérativement être votre résidence principale pendant au moins 6 ans, le PTZ ne pouvant malheureusement pas servir à financer l’achat d’une résidence secondaire
- vous devez porter la casquette de primo-accédant
- le PTZ ne peut pas être l’unique prêt à financer votre acquisition
À ces critères s’ajoutent des conditions de ressources. Pour que vous soyez éligibles au PTZ, vos revenus de l’année N-2 ne doivent pas dépasser les plafonds fixés par la loi. Ils tiennent compte :
- de la zone (A, Abis, B1, B2 ou C) dans laquelle est situé votre futur logement neuf. Pour connaître la zone de votre future commune, c’est par ici !
- de la composition de votre foyer Plus vous êtes nombreux, plus le plafond est élevé.
Vous voulez qu’on vous donne les plafonds de revenus pour savoir tout de suite si vous pourriez compter sur un Prêt à Taux 0 % pour financer votre achat immobilier ? Ces chiffres ne sortent pas de notre chapeau, ils viennent tout droit du site du gouvernement (d’ici, pour être précis !) : il n’y a pas plus officielle comme source !
Montant du PTZ : à quelle somme pouvez-vous prétendre ?
Le montant du PTZ auquel vous pourriez avoir droit dépend :
- de vos revenus fiscaux de l’année N-2
- de la composition de votre famille, c’est-à-dire du nombre de personnes qui vont habiter dans le futur logement
- de la zone (A, Abis, B1, B2 ou C) de votre futur logement neuf
Ceci étant dit, vous avez très certainement envie de connaître le montant maximum qu’il est possible d’obtenir 😉 Alors voici les plafonds divulgués de source sûre par le Code de la Construction et de l’Habitation.
Simulez votre PTZ 2023
Vous connaissez votre future commune d’habitation et, à titre indicatif, vous voulez savoir de quel montant de PTZ 2023 vous pourriez bénéficier ? Munissez-vous au préalable de votre revenu fiscal de référence pour l’année N-2 et… Direction le simulateur de l’ANIL (Agence Nationale pour l’Information sur le Logement)
Bon à savoir
Vous connaissez maintenant l’essentiel sur le Prêt à Taux Zéro. Ceci étant dit, vous savez qu’en France, on est particulièrement attachés aux fameuses « exceptions qui confirment la règle », surtout dans le domaine législatif et réglementaire ! Donc, avant de sauter au plafond ou au contraire de faire grise mine à la lecture de tout ceci, il est important de bien vérifier que votre cas personnel n’entre pas dans le cadre de ces fameuses exceptions. Juste pour vous donner un exemple, l’une des conditions d’obtention du PTZ est l’acquisition d’un logement pour en faire votre résidence principale pendant au moins 6 ans. Mais, imaginons que pendant cette période, vous ayez une mutation professionnelle impliquant :
- soit un temps de trajet supérieur ou égal à 1 h 30
- soit une distance supérieure ou égale à 50 km entre le logement acquis avec le PTZ et votre nouveau lieu de travail
Dans ce cas, vous pouvez louer votre logement, sous réserve de respecter certaines conditions.
