Chez Rooj by GA, confiance et transparence sont 2 valeurs qui nous tiennent à cœur. Pas question de vous raconter des histoires, on vous dit les choses telles qu’elles sont réellement. Et encore plus quand il s’agit d’un sujet aussi important que le financement de votre aventure immobilière !
Mettons donc tout de suite les choses au clair en ce qui concerne le prêt épargne logement. Si vous détenez un Plan Épargne Logement (PEL) au moment de l’acquisition de votre logement neuf Rooj by GA, il peut être intéressant ou pas d’utiliser le droit à prêt qui lui est lié pour la financer. On vous explique !
Qu’est-ce que le Plan Épargne Logement (PEL) ?
Conçu pour permettre aux épargnants de se constituer un apport personnel pour accéder à la propriété, le PEL est un dispositif réglementé.
Il vous permet, après minimum 4 ans d’épargne bloquée rémunérée, d’obtenir un prêt à un taux « privilégié » (nous mettons volontairement « privilégié » entre guillemets, vous comprendrez pourquoi un peu plus bas) pour financer votre résidence principale.
Pour obtenir ledit prêt épargne logement afin de financer l’achat de votre appartement neuf Rooj by GA, vous devez impérativement remplir les conditions suivantes :
- vous l’aurez compris, avoir un PEL depuis au moins 4 ans
- il faut que le logement acquis devienne votre résidence principale
- tout comme pour un prêt immobilier classique, être solvable et avoir un taux endettement raisonnable
Côté épargne, vous pouvez placer sur votre PEL jusqu’à 61 200 € : une somme que vous pourrez mobiliser comme apport personnel lors de votre achat immobilier. Notez que ce plafond peut toutefois être dépassé par la capitalisation des intérêts.
Côté montant du prêt, selon la durée de détention de votre PEL et des intérêts acquis, il peut atteindre jusqu’à 92 000 €.
Voilà pour les grandes lignes du PEL. En théorie, le PEL paraît être une aide précieuse au financement immobilier. Mais en pratique, est-ce toujours le cas ? C’est ce que nous vous proposons de voir maintenant.
Le prêt épargne logement : avantageux ou pas ?
Il y a 2 éléments capitaux que nous n’avons pas encore abordés concernant le PEL :
- le taux d’intérêt, c’est-à-dire le taux de rémunération de votre épargne
- le taux d’emprunt du prêt
Il faut savoir que ces 2 taux sont fixés par la réglementation à la date d’ouverture de votre PEL (de ce côté, tout le monde est logé à la même enseigne !) et ils sont fixes. Par exemple, pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2023 :
- le taux d’intérêt brut a été fixé à 2 %
- le taux d’emprunt a été fixé à 3,2 %
Vous voyez où on veut en venir ?… Lors de votre achat immobilier, pour vérifier si votre PEL fait pencher la balance en votre faveur ou en votre défaveur, il faut comparer :
- le taux d’emprunt du prêt épargne logement auquel vous pouvez prétendre
- avec le taux du crédit immobilier classique que la banque vous propose pour financer l’achat de votre appartement ou de votre maison et qui variera selon la durée d’emprunt, la qualité de votre dossier…
Pour bien comprendre, voici 2 exemples :
- Annabelle a souscrit un PEL en 2016. À cette date, le taux d’emprunt du prêt épargne logement était fixé à 2,2 %. Elle a décidé d’acheter sa résidence principale en 2023, clairement marquée par une hausse conséquente des taux des prêts immobiliers classiques. Sur une durée de 20 ans, le taux est de l’ordre de 3,1 %*. Conclusion : le prêt épargne logement penche en sa faveur.
- Loïc a également souscrit un PEL en 2016, date à laquelle, nous l’avons vu le taux d’emprunt du prêt épargne logement était fixé à 2,2 %. Mais lui a décidé d’acheter sa résidence principale en 2020, au début de la remontée des taux des prêts immobiliers classiques. Sur une durée d’emprunt de 20 ans, le taux était alors de l’ordre de 1,3 %**. Conclusion : il n’a pas utilisé le droit au prêt de son PEL qui se révélait clairement moins avantageux qu’un crédit immobilier classique.
Bon à savoir
Un primo-accédant peut cumuler un prêt épargne logement avec un PTZ en plus du prêt immobilier classique.
